2011-12-08 11:00

fot: Andreas Karelias/Dreamstime

Kredyt w euro - niższa rata, ale...

Autor: Jarosław Sadowski

Poleć artykuł:

Zobacz artykuł w telefonie

Wysoki kurs i niskie oprocentowanie kuszą do zaciągania kredytów w euro. Expander przypomina jednak o groźnym ryzyku walutowym. Zwraca także uwagę, że po zakończeniu obecnego kryzysu oprocentowanie takich kredytów zapewne wzrośnie. Różnica w wysokości rat kredytów w złotych i euro może się więc zmniejszyć. Warto więc dokładnie rozważyć czy potencjalne korzyści są warte ponoszonego ryzyka.

Koniec roku przyniósł zwiększone zainteresowanie kredytami w euro. Kurs europejskiej waluty wynoszący prawie 4,5 zł. daje zadłużającym się w tej walucie nadzieję na duże korzyści w przypadku jego powrotu do poziomu 4 zł.

Dodatkowo nawet przy braku korzyści kursowych raty udzielanych obecnie kredytów w euro są o około 20 proc. niższe niż kredytów w złotych. Wynika to z znacznych różnic w poziomie oprocentowania.

Expander zwraca jednak uwagę, że zaciągnięcie kredytu w euro wiąże się nie tylko z korzyściami, ale także dużym ryzykiem. Wysokość raty i poziom zadłużenia takiego kredytu jest bowiem uzależniony od kursu euro. Tymczasem kursy walutowe podlegają istotnym wahaniom i nikt nie jest w stanie przewidzieć jak będą się kształtowały w przyszłości.

Obecnie wiele wskazuje na to, że kurs euro jest atrakcyjny dla zadłużających się. Zdaniem wielu ekonomistów długoterminowy kurs równowagi euro wynosi bowiem około 4 zł. Niestety historia pokazuje, że kursy poruszają się od skrajnego przewartościowania do skrajnego niedowartościowania i z powrotem. To oznacza, że nie można wykluczyć dalszego wzrostu kursu euro.

Wzrostu kursu do jeszcze wyższych poziomów pociągnąłby za sobą zwiększenie wysokości rat kredytów w tej walucie. Decydując się na taki kredyt warto więc odkładać pieniądze zaoszczędzone dzięki niższej racie. Te oszczędności mogą być przydatne w sytuacji niekorzystnych zmian kursowych.

Osłabienie złotego powoduje nie tylko wzrost rat, ale także zadłużenia po przeliczeniu go na polską walutę. W rezultacie mimo kilku lat spłaty może się okazać, że dług jest niewiele niższy lub nawet wyższy niż w momencie zaciągania. Wtedy problemem staje się sprzedaż nieruchomości.

Zaciągając kredyt w euro podejmujemy więc duże ryzyko z nadzieją na niskie koszty kredytu. Jednak nawet jeśli kurs rzeczywiście powróci do poziomu 4 zł, to korzyści mogą okazać się mniejsze od zakładanych. Obecny, bardzo niski, poziom oprocentowania takich kredytów będzie zapewne obowiązywał do zakończeniu kryzysu. Gdy tylko gospodarki strefy euro zaczną powracać do dobrej kondycji stopy procentowe zostaną jednak podwyższone.

Najczęściej podstawą wyliczania oprocentowanie kredytów w euro jest stawka EURIBOR 3M. Jej obecna wartość wynosi niecałe 1,5 proc.. Tymczasem od końca 1996 roku do połowy 2008 r., czyli wybuchu kryzysu, wynosiła od 2 proc. do nawet 5 proc..

Kalkulator kredytowy

Kwota kredytu	Kwota kredytu jest to wysokość udzielonego kredytu.
Oprocentowanie	Oprocentowanie nominalne to oprocentowanie kredytu podawane przez bank w skali roku.	%
Okres kredytowania	Okres kredytowania to okres czasu w ciągu którego musisz spłacić kredyt. W kalkulatorze przyjęto kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji.	lata miesiące
Kapitalizacja	Kapitalizacja określa, jak często bank nalicza oraz odejmuje odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa.	miesięczna kwartalna
Raty	Raty Są dwa podstawowe rodzaje rat: równe i malejące. - równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kterytu przez liczbę rat. - malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe.	równe malejące

Ponieważ marże udzielanych obecnie kredytów w euro wynoszą około 2 proc., to oznacza, że oprocentowanie kredytu w euro może w przyszłości wzrosnąć nawet do 7 proc.. Przeciętnie będzie wynosiło zapewne około 5 proc.

W kolejnych latach różnice w wysokości rat kredytów w euro i w złotych mogą więc być niższe niż obecnie.

Podejmując decyzję o wyborze waluty kredytu warto więc uwzględnić nie tylko obecne korzyści, ale także możliwe zmiany stóp procentowych i kursów.

Jeśli wybierzemy kredyt w euro, to powinniśmy zabezpieczyć się odkładają pieniądze zaoszczędzone dzięki niższej racie.

Czytaj więcej o kredytach hipotecznych
	To warto sprawdzić, gdy bierzesz kredyt Zaciągając kredyt hipoteczny często zapominamy o tym, że będziemy go spłacać przez 20 czy 30 lat.
	Zaskakująca decyzja dla kredytobiorców w euro Europejski Bank Centralny zmienił stopy procentowe w eurolandzie.
	Można obniżyć ratę we franku. Nawet o 400 zł Jeśli rata twojego kredytu we frankach niebezpiecznie wzrosła, to istnieje kilka sposobów żeby ją obniżyć.